Банки оценят долговую нагрузку россиян с помощью сведений от налоговиков

Российские банки до 1 апреля 2020 года должны получить оперативный доступ к сведениям Федеральной налоговой службы, чтобы проверять доходы заемщиков. Соответствующее поручение премьер-министр Дмитрий Медведев дал Минэкономразвития, Минкомсвязи, Минфину и ФНС - они должны выполнить его вместе с ЦБ.
Речь идет о подключении кредитных организаций к специальному сервису СМЭВ "Интеграционный модуль". Через него банкам будут доступны данные ФНС о выплатах страховых взносов, которые совершают работодатели в пользу физлиц. РБК направил запросы в ведомства, которым дано поручение. В Минфине вопросы переадресовали в МЭР.
Зачем это банкам
С 1 октября банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН; соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента) заемщиков при выдаче необеспеченных кредитов: чем он выше, тем больше резервов при выдаче кредита должен создать банк и тем менее выгодна для него выдача займа. Для этого кредитным организациям требуются данные из кредитной истории, а также информация о доходах клиента. Таким способом ЦБ охлаждает рынок потребительского кредитования, который в последний год растет ускоренными темпами, и борется с закредитованностью населения.
Из указаний ЦБ следует, что методику расчета ПДН банк определяет сам, но подход должен быть согласован с регулятором. Игрокам, в частности, разрешается учитывать справки 2-НДФЛ, справки о доходах клиента, заверенные работодателем, выписки из лицевого счета из ПФР, декларации об уплаченных налогах от индивидуальных предпринимателей.
Страховые взносы - неналоговый сбор, который обязан уплачивать работодатель за нанятых сотрудников. Для основной категории работодателей тариф составляет 30%: 22% уходит в ПФР, 2,9% - в ФСС и еще 5,1% - в ФОМС. База для расчета страховых взносов - зарплата и иные вознаграждения работника, кроме пособий, компенсаций или материальной помощи. Таким образом, на основании размера страховых взносов можно сделать выводы об официальных доходах заемщиков.Участники рынка уже могут узнавать информацию о доходах клиента из ПФР, а с 1 августа стало доступно получение сведений из ФНС через Единый портал госуслуг, пояснил РБК представитель ЦБ. Однако эти данные из налоговой не всегда актуальны, говорит руководитель центра по работе с законодательными инициативами банка "Открытие" Сергей Селезнев. Налоговая информация обновляется один раз в год, поясняет руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. "Многие банки сейчас исследуют это направление, но о промышленных решениях нам неизвестно", - отмечает представитель Альфа-банка.Новый механизм позволит банкам получать более актуальную информацию и корректнее оценивать закредитованность клиентов, говорит представитель ЦБ.
Полезна ли налоговая информация при оценке долгов
Информация из ФНС позволит точнее оценивать платежеспособность заемщиков, признают банки, опрошенные РБК.Доступ к ней облегчит процесс получения кредита для клиентов и будет способствовать развитию цифровых каналов продаж, считает представитель ВТБ. В частности, банки смогут не применять ограничительные меры, если клиент документально не подтвердил доход.Польза от нового сервиса будет напрямую зависеть от простоты, полноты и скорости получения информации, считает начальник управления аналитики департамента розничных рисков Росбанка Левон Торозян: "Например, актуальность информации в ФНС должна быть не хуже, чем сейчас в аналогичном сервисе ПФР - отставание не больше одного квартала. Скорость ответа сервиса при запросе должна исчисляться секундами".Единственный недостаток подхода - в том, что данные ФНС отображают только официальные доходы заемщика, говорит директор департамента кредитных рисков банка "Ренессанс Кредит" Григорий Шабашкевич. "Структура доходов многих граждан содержит большую долю неофициального заработка, и это нельзя игнорировать при оценке платежеспособности. Поэтому самым оптимальным сценарием мы видим использование комплексных моделей оценки дохода заемщика", - подчеркивает он. По словам Шабашкевича, банки могли бы учитывать социально-демографический профиль клиента, сведения о его образе жизни, а также данные бюро кредитных историй, ФНС, транзакционную информацию.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/30/10/2019/5db870fd9a7947fe1ccc8064