На что обратить внимание, если вы решили купить автомобиль за счет заемных средств?
По объему продаж автомобильный рынок Екатеринбурга является третьим в России. И хотя объем реализации машин в столице Урала в разы меньше, чем в Москве и Санкт-Петербурге, очевидно: за каждого покупателя, равно как и за каждого клиента, желающего приобрести автомобиль в кредит или в лизинг, идет острая конкуренция. Это значит, что, с одной стороны, у каждого, кто хочет купить автомобиль (новый или же бывший в употреблении) есть очень широкий выбор. А с другой стороны, каждому нужно тщательно разобраться в общей ситуации на рынке и ее нюансах, чтобы из лучших предложений выбрать действительно самое лучшее. Как по цене, так и по сервису - опять же не только чисто автомобильному, но и финансовому.
Авторынок в цифрах
По данным ноябрьского отчета аналитического агентства ?Автостат? (уже восемь лет оно проводит исследования и выпускает маркетинговые отчеты по различным аспектам автомобильного рынка России), с января по сентябрь 2011 года только иностранных - честно скажем, наиболее интересных покупателям - легковых и легких коммерческих автомобилей в нашей стране продано 1 млн 360 тыс. Это более чем наполовину, а именно на 56,7% больше, чем в 2010 году. Так, только в сентябре, то есть в самом начале очередного делового сезона, реализация иномарок в России составила без малого 170 тыс. машин, что на 37,3% больше, чем годом ранее.
И еще немного статистики от ?Автостата?. На первом месте по объемам продаж иномарок за девять месяцев - разумеется, Москва, в которой продано 474,8 тыс. автомобилей. Доля столицы составила почти 35% авторынка России. По сравнению с прошлым годом москвичи покупали иномарки на 39% активнее. Второе место - у Санкт-Петербурга. В январе - сентябре здесь продано 16,6 тыс. новых иномарок. Доля рынка северной столицы почти в четыре раза меньше Москвы - 9,3%. На третьем месте, как и год назад, Свердловская область с объемом продаж 55,2 тыс. машин и долей 4,0%. Стоит упомянуть и Тюменскую область, где за девять месяцев реализовано 45,6 тыс. новых иномарок, что обеспечило ей четвертое место и долю рынка в 3,3%. Аналитики констатируют: эти четыре региона продают более 50% всего объема автомобилей в России. В десятку лидеров рынка в федеральном масштабе входят также Краснодарский край, Республика Татарстан, Нижегородская, Челябинская, Самарская и Ростовская области.
Кредит на четыре колеса
Говоря о рынке автокредитов, представители банковского сектора слово ?кризис? по отношению к сегодняшнему дню не употребляют. По их наблюдениям, рынок автокредитов растет, и хотя во многом этот рост объясняется так называемым эффектом низкой базы (то есть отправной точкой для расчетов являются как раз кризисные 2009 - 2010 год, когда спрос падал, а ставки по кредитам росли), перемены к лучшему очевидны. Так как именно под конец уходящего года и сами автопроизводители, и автосалоны, и банки проводят разного рода рекламные акции, то как раз декабрь - оптимальный период, чтобы оценить ситуацию, сделать выбор и купить автомобиль своей мечты в кредит (или в лизинг) на привлекательных условиях.
Банкиры констатируют: еще в январе 2011 года практически все банки вышли на понижение процентных ставок, и некоторые из них сделали это уже по пять-шесть раз. При этом условия улучшаются как для тех клиентов, кто обращается в банк впервые, так и, особенно, для тех, кто уже является заемщиком банка и о чьем финансовом положении банк имеет адекватное представление. Вот почему выбирая банк для получения автокредита, логично начать с того, где вы уже кредит брали. Другой вариант - прежде всего обратиться в тот банк, на карточку которого вы получаете заработную плату. Впрочем, это вовсе не означает, что предложения других банков не стоит брать во внимание. Как раз наоборот! Изучите и сравните как можно больше разных предложений, ?зайдите? на рынок и через автосалон (она наверняка предложит вам варианты покупки в кредит от банков-партнеров), и через банк, который, скорее всего, предоставит вам возможность более широкого выбора. А уже проработав вопрос до мелочей, решайте, в какой именно банк обратиться за автокредитом. Как ни крути, на рынке идет конкуренция за каждого клиента, которая как раз в предновогодние дни становится еще сильнее. При этом у каждого банка есть свои плюсы и свои минусы. Для кого-то из заемщиков плюсом будет возможность оформить кредит под минимальную ставку, для кого-то - возможность получить деньги максимально быстро, пусть даже и по более высокой ставке, а для кого-то - возможность купить автомобиль без первоначального взноса. Последняя фраза нуждается в пояснении: возможность купить автомобиль без первоначального взноса не означает, что вам удастся стать счастливым обладателем машины совсем без затрат со своей стороны! За страховку ?Автокаско? - она обязательна при нулевом первоначальном взносе и обязательна в большинстве других кредитных программ банков - вам нужно будет внести личные, а не заемные средства. Ну и об ОСАГО забывать не нужно - это тоже деньги.
Особый случай
Особый случай - индивидуальные предприниматели (ИП) и владельцы собственного бизнеса. Порой им бывает сложно получить кредит. Но, скажем, в Банке СОЮЗ, кредит на покупку автомобиля имеют возможность получить и индивидуальные предприниматели, и владельцы собственного бизнеса. Причем в Банке СОЮЗ у них, как и у других клиентов банка, есть возможность оформить кредит, в том числе по сокращенному пакету документов. Для этого клиент должен за счет собственных средств оплатить не менее 50% от стоимости автомобиля. Такой кредит можно взять на срок от шести месяцев до пяти лет по ставке 12,9% годовых в российских рублях, или от 9,9% годовых в иностранной валюте - евро и долларах США.
Отдельно стоит сказать (это тоже особый случай) о ?Металлургическом коммерческом банке? (?Меткомбанке?), родиной которого является город Череповец, где находится один из ключевых акционеров банка - металлургический гигант ?Северсталь?. Этот банк пришел на рынок Екатеринбурга совсем недавно, несколько месяцев назад, и пока не имеет здесь широкого круга уже знакомых и понятных банку клиентов. Поэтому этот ?Меткомбанк? (не путать с ?Меткомбанком?, зарегистрированным в Каменске-Уральском) очень активно работает именно с новыми клиентами, предлагая им и возможность оформить кредит за один час, и возможность купить автомобиль с нулевым первоначальным взносом. Кстати, на рынке уже сложилось в целом справедливое мнение о том, что ?Меткомбанк? Череповца специализируется на розничном кредитовании, и в том числе на выдаче автокредитов. Хотя, конечно, банк предлагает и другие услуги в полном ассортименте.
Еще один особый случай - лизинг. Если говорить о приобретении автомобиля для малого и среднего бизнеса, действующего как в статусе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, так и в статусе предприятия, то советуем обратить внимание на лизинг. Этот финансовый инструмент ориентирован как раз на бизнес и позволяет купить автомобиль (или же несколько автомобилей) не только на выгодных финансовых условиях, но и с возможностью оптимизировать налогообложение.
Азбука лизинга
Теме лизинга была посвящена отдельная статья в сентябрьском номере журнала (полный текст доступен на официальном сайте журнала ?Наши деньги. Екатеринбург? www.dengiekat.ru), поэтому здесь лишь кратко повторим, так сказать, азбуку лизинга.
Итак, в широком понимании лизинг - это финансовый инструмент, позволяющий предприятиям и ИП приобретать необходимые средства производства без изъятия денег из оборота и оптимизируя налогообложение. По сути это инвестиции в развитие бизнеса. С помощью лизинга можно купить недвижимость, оборудование и технику, транспорт. При этом лизинг транспорта - пожалуй, наиболее востребованное направление развития лизинга.
Механизм лизинговой сделки достаточно прост. Лизинговая компания (она же - лизингодатель) приобретает нужное заказчику (клиенту) имущество и передает его заказчику в пользование на длительный срок - разумеется, за определенное вознаграждение. В течение срока договора клиент выплачивает стоимость имущества, после чего, то есть по окончании срока договора, предмет лизинга переходит в собственность клиента. С бытовой точки зрения можно сказать, что лизинг очень похож на кредит. Однако - именно похож, а не идентичен. Правильнее сказать, что лизинг - особый финансовый инструмент, сочетающий в себе одновременно характеристики аренды и кредита, но при этом имеющий особенности, свойственные только этому виду инвестиционной деятельности.
Лизинг, как уже отмечалось выше, дает возможность (важно: абсолютно законную) для лизингополучателя снизить налогооблагаемую базу. Во-первых, платежи по лизинговому договору в полном объеме относятся на себестоимость, а это снижает налог на прибыль. Во-вторых, снижаются затраты при уплате налога на имущество в связи с возможностью применения ускоренной амортизации имущества, переданного в лизинг (с коэффициентом до трех). В-третьих, сумма НДС по договору лизинга в полном объеме ставится к зачету.
Добавим, что при лизинговой сделке залог не требуется: как уже говорилось, на протяжении срока действия договора лизинга предмет лизинга остается в собственности лизингодателя.
Как это обычно бывает, у каждого из инструментов - и у классического банковского кредита, и у лизинга - есть множество нюансов, которые надо учитывать. Эти нюансы, кстати, важны и для самих компаний, которые работают в сфере лизинга. Некоторые из них работают как самостоятельные специализированные структуры, другие предпочитают функционировать в связке с банками, предоставляя возможность клиенту выбирать оптимальный вариант финансирования покупки автомобиля в каждом конкретном случае.
Подытожив, скажем: частному клиенту - прямой путь за автокредитом в банк, а бизнесу стоит проанализировать, какой вариант окажется удобнее именно ему (и его бухгалтерии) - кредит или лизинг.
Новогодний момент
Понятно, что в канун нового года настроение улучшается у всех и хочется поскорее сделать то, что нужно обязательно успеть сделать до конца года. Таким неотложным делом для многих как раз станет покупка автомобиля. Пользуясь случаем, ?Наши деньги? в который уже раз призывают не поддаваться эмоциям, не верить многочисленным консультантам на слово, а мыслить рационально. Тщательно просчитывайте стоимость кредита (или лизинга), внимательно изучайте все документы (и все приложения!), которые вы подписываете.
Кроме того, не забывайте и техническую сторону покупки автомобиля. Напомним очевидное: расходы на машину - это не только ее покупка и страхование, но и ежедневная эксплуатация, требующая как сервисного обслуживания, так и расходных материалов и жидкостей. А все это имеет вполне конкретные цены, которые вряд ли будут падать. Поэтому выбирая автомобиль, обязательно оцените стоимость владения им. Честно ответьте самому себе на вопрос: после того, как вы сделаете очередной ежемесячный платеж по кредиту (будьте особенно щепетильны, если берете кредит не на год-другой, а на более длительный период), останется ли у вас достаточно денег на то, чтобы не только заправить, но и обеспечить нормативное техническое обслуживание своему железному коню?
И в заключение - еще один момент, действительно новогодний. Чем ближе праздник, тем больше появляется на рынке праздничных (читай: особенно выгодных) предложений. Перед тем, как принять окончательное решение, еще раз осмотритесь: возможно, именно в этот день на рынке появится уникальное предложение по той самой модели автомобиля, которую вы намерены купить.
